分期消费平台缘何盯上大学生？

   在校园贷暂时“销声匿迹”一段时间后，近期各类分期消费平台开始“侵占”校园市场，而事实上分期平台是校园贷的一种“变身”。对此，有关专家指出，校园贷如此之乱，应当从贷款的发放方式、担保模式、业务宣传推广方式等来进行相应规范。

　　今年以来，校园贷成为轰动校园及社会的舆论话题之一。继河南某高校一名在校大学生因无力偿还跳楼自杀、“裸贷”等事件爆发后，校园贷暂时“销声匿迹”了一段时间，但近期，北京青年报记者调查了解到，各类分期平台开始“侵占”校园市场。多位业内人士认为，事实上，分期消费平台是校园贷的一种“变身”。而在近期出台的P2P监管征求意见稿中，并没有针对校园贷做出相应的规定。多方人士认为，作为一种新兴的金融形式，乱象横生的校园贷亟须监管。

　　现象

　　大学生分期消费火了

　　刘同学是中央民族大学的一名大二学生，马上就要开学了，为了迎接新的学期，刘同学决定换掉陪伴了自己3年的旧手机，选择买一部新手机。但新手机会有一笔不小的开支，作为没有稳定经济来源的大学生，刘同学决定从每月的生活费中支出一笔来分期购买。于是在向营业厅咨询过价格品牌后，又询问了一下家人朋友的意见，最终确定了自己要购买的手机样式，然后打开手机，在分期乐的商城里找到了对应的手机类型，选择好付款期限，确定还款期限，点击购买。几天后刘同学就收到了梦寐以求的新手机。

　　调查显示，眼下大学里不少同学也选择这样的消费方式。大学生一直都是对于新观念接受较快的群体，分期消费模式的种种优势使得其迅速在大学生群体之间广泛流行，而大学生的接受程度也较高。一位北京某大学在校大二学生告诉北青报实习记者：“好几种分期软件会去我们每个宿舍宣传，周围不少人在用。”

　　卡宝宝网2016上半年统计的80家分期平台中，近六成大学生消费分期平台成立于2015年，为56%。在北京成立的分期平台最多，有27家分期平台。

　　追访

　　分期消费平台缘何盯上大学生？

　　2009年银行业叫停了“大学生信用卡”业务，互联网金融行业便瞄上大学生分期这一块大蛋糕，随着2013年首个大学生消费分期进入公众视野，此后更是进入高速发展。2014年起，针对大学生的各类分期平台应运而生，金豆分期、分期乐、趣分期等，互联网分期平台纷纷开始“侵占”校园市场。

　　调查显示，大学生分期平台可以分为消费分期平台和现金分期平台。这是由于他们分期的特点是不一样的，消费分期主要是购物商品类，如分期乐、趣分期，而现金分期主要是钱。市场上消费分期占很大部分，在消费分期中除了初创公司之外，京东等大公司也盯上了这个领域。今年1月份，京东金融推出了针对大学生群体的京东白条服务——校园白条。而校园白条服务则是该服务的细分，大学生用户获得的信用额度在2000至5000元之间。用户凭借学生证、身份证和银行卡在手机App中线上申请可通过。在具体使用方面，白条用户需要绑定与京东合作的银行信用卡。

　　除了京东之外，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服也提供了借贷消费的产品，用户在支付宝中可以开通“花呗”，获得信用额度，在淘宝平台上有“花呗”标识的商品即可用该项消费信贷来支付。

　　体验

　　分期购物免息的要收取上百服务费

　　分期消费平台缘何吸引了大学生？调查中，北青报记者体验了一把分期购物APP。趣分期只需要提供最简单的学生证明，花呗免息时间长，京东白条只能用指定的银行绑定申请，有银行限制，并不是所有银行的储蓄卡和信用卡都可以。

　　在一款比较火的只支持全日制大专以上学历下单的分期付款app分期乐上，北青报记者试着分期购买一款价格为3999元的手机。记者先在信用钱包页面上点击取现，提交申请，确定消费项目及取现金额，确认订单信息首付5%，月供348.3元，分期12个月，验证交易密码。最后一共花费4379.6元，服务费为380.6元。北青报记者作为新人首单6000元内选择12期的免息服务，即不收利息、只收服务费。而在办理分期购物时需要身份证原件、学生证原件、校园一卡通或教务网信息等证明材料。需要说明的是，在教务网、学信网可以查询到关于本人的学号、学制、专业等信息。

　　趣分期（现改名趣店）操作步骤类似，购买一款价格为3988元的手机，月供365.62元，分12期，最后一共4387.44元，服务费399.44元。趣分期只需要提供最简单的学生证明。在这个平台上购买手机的话还可以有很多优惠，比如限时特惠，同样利息较低，支持零首付，所有商品都可以分期。

　　京东白条最长延后30天付款，分期付款比银行分期利息和手续费低，消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在3到12个月内分期还款。退款速度快，退款速度几乎是秒退。但也有不方便的地方，找回丢失的京东登录密码得填入历史收件人姓名。也就是说，其他人必须找一个跟你同名的账号才能动京东白条（网银钱包）里的钱。开通账号时支持的信用卡太少，如果用户没有指定的信用卡，那就无法使用京东白条了。

　　同时京东白条只能用指定的银行绑定申请，有银行限制，并不是所有银行的储蓄卡和信用卡都可以。首都经济贸易大学的靳同学也告诉北青报实习记者；“不方便的地方，就是有时候白条用多了，会忘记之前预支的钱，所以最后会有白条违约还不上的情况。”

　　调查

　　分期购物优惠与风险同在

　　调查显示，大学生拥有父母作为强大的后盾，有稳定的生活费。不少大学生还有攀比、炫耀心理，因此成了分期消费平台的目标。另一方面，分期消费平台有各种优惠措施，利息和服务费相对比银行便宜，于是“花明天的钱，圆今天的梦”这种超前的消费方式在大学生中流行开来。但这类App火爆的同时存在一定风险隐患，除了逾期不还的信用危机，还有更加值得关注的风险。

　　北青报记者了解到，不久之前，河北保定某高校就有一个关于网络贷款平台诈骗情况的紧急通知，有自称“分期乐”、“爱学贷”等多个网络贷款平台的校园代理，在校园内张贴广告，声称只要借用学生证、身份证等个人信息购买苹果手机就可获得一笔一百或几百元的使用费。校园代理商保证他们会如期还贷。可贷款成功后，这个公司却联系不上了，目前已经有不少的同学上当受骗。

　　不难看出，由于相关监管部门对大学生分期付款消费平台缺乏具体规定，大学生分期消费平台存在缺乏准入门槛以及信息披露公开透明等问题，造成分期消费平台和其他校园贷一样，存在各种黑洞。也正是如此，大学生在选择分期平台进行消费时，北青报记者建议首先要了解平台背后的公司是否正规合法，然后查看公司是否之前存在过不良记录，以及用户的评价。在分期购物时要充分了解商品的费用支出情况，定期还款，同时也要量力而行选择适合自己的商品。还要了解提前还款的要求和退款要求。

　　关注

　　校园贷亟须出台监管措施

　　调查中，多位业内人士认为，事实上，目前在大学生中日渐火热的分期消费平台是一种变相的“校园贷”，风险隐患多。校园贷应引起监管部门的关注。那么，“校园贷”目前处于怎样一种监管中呢？

　　多名专家告诉北青报记者，目前校园贷包括线上和线下借贷两种方式，线上借贷和其他P2P网贷平台一样，应当接受银监会等部门的监管；线下借贷则受到《合同法》等法律的约束，应当由人民银行、银监会、工商局、商务部门共同监管。但是，不论线上还是线下，目前都未有针对校园贷的具体监管条例，这使得校园贷的监管处于一种比较尴尬的境地。

　　前不久，由银监会、工信部、公安部和国家网信办联合制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（评估稿）》。该评估稿中针对P2P网贷平台进行了多项较为具体的规定，但并没有提到校园贷。对此，有业内人士认为，该评估稿是P2P平台的“基本法”，而校园贷属于其中体量很小的一块，因此并没有细化到校园贷上面去；还有的认为P2P和校园贷并不完全重合，P2P属于个人与个人之间基于网络的借贷关系，而校园贷大多属于个人与平台之间的贷款关系，包括线上和线下两种，因此在此次的评估稿中，并未对校园贷有具体规范。但是，专家们一致认为目前的校园贷确实存在诸多问题，亟须相关部门出台法律文件进行规范。

　　中央财经大学金融学院郭田勇教授在接受北青报记者采访时表示，校园贷中线上发放贷款的只是很少的一部分，多数还包括线下金融公司，如小贷公司、消费金融公司、社会上的其他资产公司等。而校园贷事实上属于消费信贷，目前关于消费信贷还没有特别具体的管理条例，未来应当出台相应管理规范。郭田勇表示，校园贷如此之乱，不必“一关了之”，因为传统金融公司也可能出现跑路、逾期等问题，校园贷需要考虑的问题是怎么规范和纠正。他认为，应当从贷款的发放方式、担保模式、业务宣传推广方式等来进行相应规范。

　　财经观察

　　校园贷额度应设限

　　中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士认为，校园贷可以被“暂停”，因为“太乱了”，但最终还是应该开放。

　　在他看来，借贷是一种古老的金融现象，能够以较低的成本更快捷地获得融资，是经济金融的福利，也是普惠金融的一部分。从消费信贷的角度来讲，这种金融产品的初衷是没有错误的，它是一种金融创新，也是服务有需要的人。但是，借贷一定要与还债能力相匹配，不是所有的人都可以被借贷，也不是所有的用途都应当给予借贷。因此，现在的情况下应当被暂停，进行规范之后再重新放开。

　　上海金融与法律研究院执行院长傅蔚冈博士也表示，校园贷的贷款额度应当与大学生的还款能力相匹配，“你不可能给一个在校大学生借10万、20万块钱，这是明显超越其能力的。我们说，是不是可以设定一个限额？比如一年不超过1万元或其他数额，这样的话与其本身的消费能力相适应。”此外，傅蔚冈还提到，这个限额要具体情况具体对待，比如在外有兼职、有收入来源的大学生，只要能证明其还款能力，也可以相应多提供贷款。

　　对于是否应当告知其父母，专家存在不同的意见。傅蔚冈表示，大学生一般来说是18岁以上的成年人，已经具备完全民事行为能力，大多数情况没有必要告知其父母，除非明显超出额度。360金融专家刘中琪也认为，校园贷的授信还是基于消费者本人的，目前也有一些针对大学生的信用卡，因此大学生独立贷款也是可以的。而孟祥轶认为，大学生大部分还是依靠父母的，因此在贷款时，不仅仅要告知父母，甚至需要以父母来做担保。

　　多名专家都不约而同地提到了金融知识的教育。事实上，不仅是大学生，目前整个社会的金融教育都较为欠缺。孟祥轶表示，随着国内经济、金融的快速发展，我国的立法、监管、消费者的经验与能力，包括对金融事物和借贷的理解和能力都显得比较滞后，金融消费者的权益保护会受到影响。因此，整体的金融消费保护的框架都亟须构建，也需要立法、监管、消费者的经验教育三方面同步进行。（温婧）