互联网理财靠谱吗？

　　“传统银行理财，收益率日渐下降，回报率大部分连4%都不到。尤其最近一年，央行多次下调存款利率，银行里真的没什么可买的理财产品。”张女士看到同事中很多年轻人都在使用手机和互联网买理财，看着比银行高出不少的互联网理财产品，她想买又担心。

　　8月3日，中国互联网络信息中心发布第38次《中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2016年6月，中国购买互联网理财产品的网民规模达到1.01亿，较2015年底增加用户1113万人，网民使用率为14.3%，较2015年增加1.3个百分点。

　　理财专业知识相对欠缺

　　金蛋理财CEO邓巍对科技日报表示，互联网理财目前尚无标准划分，但从行业来看，大致可分为三类：一是互联网公司或电商平台联合基金公司推出的理财产品，例如余额宝、财付通等；二是P2P理财产品，陆金所的稳盈－安e贷、金蛋理财的随心金蛋等；三是通过互联网渠道销售的传统类理财产品（银行理财、证券、基金、保险等）。消费者如何区别不同类型的互联网理财产品，关键是看推出该产品的平台属性。

　　和传统理财相比，互联网理财存在颇多优势。互联网理财不仅节约了大量的运营成本，还有效提高了服务质量，最明显的便是给投资者提供个性化服务。山东财经大学区域经济研究院院长董彦岭教授在接受科技日报采访时表示：“互联网理财的优点在于用户体验非常好。比如余额宝，可以随时查询收益情况。此外，互联网理财门槛较低、选择面广、数据处理能力强。在移动互联的背景下，可以随时掌握财经动态。无论是对于资金的需求方，还是供给方，参与范围都扩大了，这些都是传统理财无法比拟的。”

　　当传统的营销和运营方式不能行之有效时，走场景化的道路成为了互联网理财的可选方式。目前网络理财模式相对成熟，而网络理财作为一种典型的C端服务，有掌握场景入口的需要。营造场景、抓住场景，依据场景改善产品，变场景为入口，增强产品导入用户的能力和效率，通过场景的挖掘来深耕市场。抓住了场景，也就掌握了用户在某一阶段的需求。

　　目前，业内已有不少企业在拓展场景化理财服务。腾讯理财通通过和奥迪合作，推出奥迪A3购车理财活动，用户购买基金产品并冻结，作为购车理财金，交付购车全款后，即可解冻该笔理财金，收获较高的额外收益。而京东也曾针对购买iphone6的用户，推出“存钱得爱疯”的“理财—消费”挂钩产品。

　　实际上，线上理财产品不断丰富和大众理财专业知识相对欠缺一直是一大矛盾。目前，互联网理财智能化还处在初创阶段。中国互联网络信息中心分析师王涛在其文章中称，借助用户社交、消费、支付、信贷、搜索等网上行为数据和各类理财产品信息，通过大数据、云计算、机器学习等互联网数据，为用户提供智能化服务，是互联网理财发展的新趋势。智能化将为投资者减少决策压力，提供轻松、便捷的理财体验，也将助推互联网理财行业的进一步发展。

　　“网生代”成互联网理财主力军

　　近日，各大互金平台最新运营报告相继出炉，理财人群逐渐呈现年轻化态势。其中，国资系移动互联网金融民贷天下发布的第二季度运营报告显示，80后、90后占全部用户的比重为66%。银豆网发布的半年报中则显示，80后、90后占比53%，而团贷网6月月报亦显示，25岁至35岁的用户占比38.82%。

　　邓巍指出，自2013年余额宝诞生以来，各类互联网理财产品不断涌现，用户规模也得以快速增长，这背后原因主要在于网生代在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色，以及互联网金融的迅猛发展，使得互联网理财习惯日趋形成。金蛋科技最新的数据研究也佐证了这一点：在金蛋理财目前用户中，网生代占比最高，其中80后占比为46.13%，90后占比为22.06%。随着网生代的成长，可以预见，未来互联网理财的市场空间十分广阔。

　　80后、90后出生在互联网时代，并且依赖着互联网，因此也被称为“网生代”。新浪财经金牌分析师高靓告诉科技日报，“网生代”受教育程度高、视野开阔、追求潮流，相比于老一辈，更加容易接受新兴的互联网理财。此外，理财人群年轻化还源于互联网理财的简单透明，很多年轻人即使没有理财知识也能轻易上手。稳定的时间期限让上班族在工作之余也能使自己的收益增加。

　　擦亮双眼看风控和债权

　　据盈灿咨询不完全统计，截至2016年7月10日，共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%，而真正与银行完成资金存款系统对接的平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。

　　值得注意的是，并不是签订资金存款协议的平台就一定安全，也存在签订了协议仍旧出现问题的平台，而且银行并不保证项目的真实性和收益。部分平台可能只是风险备用金资金存管，所以在投资时，判断是否真的资金存管，还需多方核实。

　　董彦岭教授称：“金融产品的风险和收益取决于投资的领域和自身的保证。现在部分融资平台缺乏中介筛选。投资者在投资之前，要做很多信息收集。了解该理财产品的特征、性质、范围保障，同时，也要看自己的风险承受能力，不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。投资活动需要理智、独立，不能冒进。”

　　高靓表示：“互联网理财的乱象警示投资者在选择财富管理平台时，理应更加谨慎。投资理财，诚信很关键。如何保障安全性，除了道德约束，更需要建立健全完善的相关法规体制，这是一个长期的过程。”

　　邓巍表示，用户购买理财产品，实际买的是“安全”，选择理财平台，最关键是要选“风控”。他介绍说，与其它平台相比，金蛋理财对用户最大的吸引力在于资产的安全性，因为用户投资的资金只有真正匹配到了优质的债权，才能在债权到期后安全地收回本息。

　　优质理财平台是风险控制好的平台，金蛋理财的用户群里面有大批互联网金融从业者，他们不仅仅停留在各种增信证明上，而是透过现象去看债权的质量，资产债权安全是一切互联网金融创新模式的基础，如果没有优质债权作为后盾，投资者资金的安全就无从谈起。

　　截至目前，业界有上百家平台都在模仿金蛋理财的模式单鲜有成功，主要原因在于平台背后对接的优质债权质量无法模仿。

　　业内人士表示，选择理财平台第一件事就是要审查其基本证照、规模大小、注册资本。有一些机构自称“国金”“中银”，实则是虚假信息。

　　投资人应该清楚地认识到，投资的首要追求应是本金安全，其次才是收益需求。

　　董彦岭教授表示：“互联网理财拓宽了中小企业的融资渠道，增加了中小企业的融资机会，降低了融资成本。一些边缘性的中小企业也可以得到发展。”高靓也认为：“互联网理财对于中小企业的影响是必然的，这是一个助力。但无论是借贷的哪一方，面临的挑战都不小，这是一个挑战和机遇并存的时代。”