张国祥：金融跨界融合需要突破四大难点

       “2016中国银行业发展论坛”于7月7日在北京举行。本次论坛主题为：“未来银行之路•转型与突围”。瀚华金控董事长张国祥应邀在“大金融跨界融合”的分论坛中做了精彩发言。以下为发言文字整理实录：

　　跨界融合是构建优质资产的有效路径

　　现在关于金融有很多新名词，“平台金融”、“共享金融”、“生态金融”。这些让人眼花缭乱的金融词语，实质是反映了新常态的环境下，所有的金融机构都在思考转型和突围、寻找突破和颠覆。

　　无论外部环境如何变化，金融的核心都是信用。信用二字分开来看，“信”是履约之心，“用”是履约之力。现在的互联网技术、经济行为学都可以帮我们更好的获得客户，所以主要是解决了“信”的问题;但是如何精确识别客户的还款能力、如何合理满足客户的需求，也就是“用”的问题仍然是目前的一个难点，从实践中来看，新兴技术在金融领域还无法替代传统的金融手段。

目前金融体系另一个很大的问题是资产和资金难以精准匹配。如果我们把资产比作鱼，把资金比作网，那现在是“网太多、鱼太少”，或者说“网太大，鱼太小”，其结果就是网不着鱼。要改变这一现象，就需要提高养鱼的能力。所以未来金融机构的核心竞争力是构建优质资产的能力，而信用、技术、牌照、生态的跨界融合是构建优质资产的有效路径。

　　因此，金融的转型发展，不是舍弃原有优势、一味地追捧新技术和新模式，而是金融和新技术、金融和产业链、金融和生态圈的“跨界融合”。

　　现在是跨界融合的黄金时机

　　瀚华以融资担保和小额贷款起步，从2004年到2016年，这12年可以视为瀚华的信用积累阶段。我认为，经济新常态对包括瀚华在内的所有金融机构提出了跨界融合的要求，而互联网、大数据、物联网甚至区块链技术，则为瀚华金融提供了跨界融合的手段。如今正是瀚华金融进行跨界融合、转型升级的黄金时机。

　　对于传统企业而言，原有的组织架构、绩效考核、思维意识、IT系统都可能成为变革的阻碍，在原有的基础上改变，难度大、成本高。我认为更具可行性的办法是另起炉灶，打造新的业务条线。

　　这会带来一个新的问题：新模式和老模式如何平衡?我认为比较好的方法是旧模式按照旧模式运行，新模式按照新模式运行。这对于公司的管理运营是极大的考验，需要我们不断地去尝试和创新。

　　跨界融合的四大难点

　　对于传统金融企业而言，跨界融合面临很多难点。以瀚华为例，主要面临四个方面的挑战。

　　1、 信用。跨界融合需要信用能力的支撑，如果机构本身信用达不到一定高度的话，跨界融合很难成功。

　　2、 思维。跨界需要的是突破自我、不断颠覆。如果思维固化，仍然在自己的原有模式和能力范围内看问题，那么只会有一些渐进的变革，很难做到真正的颠覆。

　　3、 环境。跨界融合是一种前所未有的创新，必然难以适应旧有的制度规范。一方面，金融作为公共品，必须有高门槛、高标准的监管来保证客户和公众利益;但另一方面，严苛和死板的监管会扼杀创新。因此我认为，对于新的金融业态，营造灵活高效的监管环境，需要把握三个重点方向：

　　§ 混业监管。提高混业监管能力，提高进入门槛，防止监管套利，但在所有制上平等对待、更加灵活;

　　§ 严控资本。从牌照阶段识别并向高质量资本开放，但机构成立后，监管不应过多干涉和限制业务创新;

　　§ 界定中央和地方监管关系。部委需要构筑政策的顶层设计，同时给地方监管更灵活的政策制定和实施空间，允许先试先行。

　　4、 人才。人才是跨界融合最核心的资产。与传统思维偏重资本不同的是，优秀的人才在新业态中将发挥更大的作用。如果解决不好人才发掘、培养、使用、激励的问题，业务发展和创新将受到阻碍。

　　新的金融业态还在探索阶段，我们不能对它要求过高。传统金融历史悠久、资源丰富，仍有很多待解决的问题，不能指望新金融在短时间内解决这些问题，这是违背事物发展的自然规律的。我们也并不认为传统金融和新金融是非胜即败的竞争对手。互联网时代，新的技术和模式层出不穷，没有人知道对手会来自哪里。

　　真正的对手只有一个，那就是自己!